В идеале лучшей стратегией будет аккуратное погашение по прежним займам и отказ от новых долгов. Однако идеал не всегда достижим, а в теме есть множество нюансов. Расскажем о них в этой статье.
Мы пишем ее в конце марта 2022 года, когда окружающая реальность очень быстро меняется, причём в основном не в сторону улучшения. Это отражается на финансовых рынках. Центробанк РФ, стараясь удерживать курс доллара на отметке не сильно выше психологически значимой в 100 рублей, а также в рамках пакета мер по поддержке испытывающей беспрецедентное санкционное давление экономики, пускается в различные ухищрения. Например, в попытке приостановить отток средств из банков, когда вкладчики в панике выгребают все свои счета, создавал условия для привлекательных процентов для вкладов на 3 месяца, а также менял размер ключевой ставки на ранее небывалый.
А не взять ли мне кредит на новых привлекательных условиях?
Реклама, да ещё с совершенно официальной ссылкой на государственного регулятора Банк России, может выглядеть очень приятно. В конце концов, ключевая ставка на уровне 20 % действительно ощутимая мера, оказавшая влияние в том числе на кредитные предложения финансовых учреждений.
При этом важно понимать, что:
1 это краткосрочные меры 2 банк зарабатывает, а не оказывает благотворительные кредитные услуги, 3 реальность при рассмотрении заявки может сильно отличаться от рекламной, 4 платить всё равно придётся.
Да, можно найти очень привлекательные предложения на сайтах банков, но далеко не каждое из них воплотится в реальность, когда дело дойдет до изучения кредитной заявки конкретного клиента.
Даже в случае успешного одобрения заявки, посчитайте размер переплаты: это очень отрезвляющий метод. Например, для покупки квартиры в ипотеку не достаёт 2 млн рублей, которые вполне реально взять на 20 лет. При процентной ставке в 10 % клиент отдаст банку на 2,63 млн больше. При ставке в 20 % заёмщик, которого уже так и тянет назвать жертвой, переплатит уже 6,15 млн. Однако.
Есть единственное исключение, по которому имеет смысл ввязываться в такую ипотеку, когда вся страна в целом и способность успешно зарабатывать и расплачиваться каждого конкретного человека находится в повышенной зоне риска. Только если вы попадаете под какую-то особенную льготную ипотеку и этот шанс действительно уникален: как правило, такие программы долго не живут. Разве что «Дальневосточный гектар» долго держится, но предложение очень уж специфическое.
Однако даже при заманчиво невысоких процентах важнее думать о шансах сохранить собственную платёжеспособность. Если на работающем человеке висит несколько иждивенцев, или если в семье работают все, но в таких сферах, которые сильно трясёт во время кризиса — тщательно оцените риски, источники помощи от близких, размеры финансовой подушки. Даже в случае удачно малых процентов выплачивать тело кредита придётся в любом случае.
Если у меня уже есть кредит — что с ним делать?
В любой непонятной ситуации нужно первым делом перечитывать договор с банком. Ищите ответ: прописаны ли какие-либо обстоятельства, при которых банк вправе поменять ставку. Существуют варианты привязки ставки к какому-то определённому параметру, так что возможны варианты. Изучите, какой достался вам.
В самом пессимистичном варианте вы хотя бы заранее рассчитаете размер максимальной угрожающей ставки и сможете подготовиться к такому варианту. Однако ставка, на счастье заёмщиков кризисных времён, чаще всего фиксированная.
В случае, если рост платежей вам не грозит, постарайтесь платить аккуратно и по графику. Поскольку при нарушении режима выплат можно нарваться как минимум на неприятные дополнительные расходы — штрафы.
Может, стоит погасить досрочно и снять с себя переживания о кредите? А вот здесь не всё так однозначно. Ответ зависит от условий кредитования, которые нужно перечитывать при возникновении каждого нового вопроса самым внимательным образом. Точно ли целесообразно гасить с опережением? Может быть, свободную сумму можно вложить так, чтобы она приносила доход, и этот доход помогал с регулярными платежами по обычному графику?
Например, с марта 2022 года крупные банки РФ предлагают депозиты от 100 тысяч рублей под 20 % годовых. Депозит самый консервативный и традиционно малодоходный инструмент вложения денег, однако в такой ситуации даже он может обеспечить плюс несколько безболезненных для семейного бюджета платежей по обычному графику вместо гонки на опережение, которая совершенно не обязательна. В поиске вариантов вложений рекомендуем изучить статью как грамотно распорядиться деньгами прямо сейчас.
В обычной ситуации чем раньше человек выплачивает кредит, тем меньше переплаты он совершит. Однако в период высокой инфляции оптимисты считают, что зафиксированная сумма долга также обесценивается и фактически худеет, хотя визуально цифры всё те же. Деньги в руках клиента, конечно, тоже теряют часть своей покупательской способности. Однако пока они в руках, ими можно хотя бы распоряжаться с пользой для семьи здесь и сейчас. Также стоит учитывать, что инфляция обгрызёт и ранее привычный уровень зарплат, да и риски потери работы в периоды глубоких затяжных кризисов выше прежнего.
Однозначно обостряется значение подушки безопасности. В стабильные времена хватило бы заначки на 3-5 платежей по кредиту плюс скромную жизнь в случае потери источника дохода. В кризисный период размер подушки безопасности следует увеличить. Да, несмотря на то, что деньги в ней тоже потихоньку обесценятся. Зато в критичной ситуации, шансы на возникновение которой в кризис выше, наличие кубышки поможет удержать ту же ипотеку, не лишившись уже обжитого жилья.
Так что наращивание подушки безопасности выглядит более надежным вариантом, чем потратить все свободные деньги на опережение и остаться без резервного фонда.
Я больше не могу выплачивать кредит — как теперь быть?
Перечитать договор на предмет, что в нём говорится на этот счёт. И, вооружившись этими знаниями, идти сдаваться в банк. Финансовое учреждение заинтересовано в сохранении добросовестного плательщика, поэтому прятаться и уклоняться бессмысленно и очень вредно, а вот общение с банковским работником о личном кризисе неплатежей может принести полезные результаты.
Обсудите с менеджером, можно ли изменить регламент выплат. Обычно банк охотно идёт навстречу, уменьшая ежемесячную оплату в пользу продления срока. Кроме соображений сохранения клиента банк себе всё компенсирует ростом переплаты. Увеличение переплаты не сильно радует, но снижение регулярного платежа и сохранение прежней ставки уже хорошее подспорье на самый трудный период. Когда семья выкарабкается из кризиса и прочно встанет на ноги в финансовом плане, можно сбалансировать переплату досрочным погашением. В высокой турбулентности главная задача сохранить позиции, не получить штрафы и увеличение ставки.
Изучите тему ипотечных каникул и различных антикризисных программ, которые периодические анонсирует правительство. Базовым нормативным актом является Федеральный закон от 01 мая 2019 года № 76‑ФЗ, также принимаются временные антикризисные программы.
Могут ли помочь ипотечные каникулы?
Ещё как могут, но не всем. Изучите, попадает ли ваш случай под ипотечные каникулы. Если да — обязательно их оформляйте.
Важно понимать: долг при этом никуда не девается и даже не уменьшается, возвращать его придётся. Это всего лишь срок до полугода, во время которого разрешается ежемесячные выплаты вносить частично или вовсе их не делать. По завершении каникул проценты всё равно потребуется выплатить: их начислят согласно указанной в договоре ставке.
Это не подарок, а небольшая отсрочка, передышка, во время которой основные добытчики семьи получают шанс подлатать временно утраченное здоровье или найти новую работу взамен потерянной.
Есть базовые условия ипотечных каникул. Ими разрешали пользоваться владельцам единственного жилого помещения, которое семья использует по прямому назначению. То есть получить отсрочку платежей для второй квартиры, взятой под сдачу, не выйдет. Однако программу в качестве антикризисных мер дорабатывают, так что в любом случае изучите актуальные варианты: как федеральные, так и предложения вашего банка — вдруг удастся воспользоваться чем-то полезным.
Кредитные каникулы
Тоже новая антикризисная фишка. Действует по принципу ипотечных, но применяется гораздо шире: к банковским займам, взятым до начала марта 2022 года. Оценить свои шансы можно в процессе изучения Закона № 80712‑8 ФЗ.
Потребуется документально доказать, что доход снизился на 30 % и более по сравнению со средним прошлогодним. Насчёт предельного размера займа до сих пор ведутся дискуссии.
Должникам разрешат самим определять период действия кредитных каникул в диапазоне от 1 до 6 месяцев. Пеней не начислят, но пропущенные проценты по завершении каникулярного периода добавят к сумме задолженности.
