Как сейчас грамотно распорядиться деньгами

Банки под санкциями, рубль упорно катится вниз, бизнес в хаосе. Одни спешно снимают деньги со своих счетов, другие наоборот — кладут деньги в банки. Кто-то пытается валюту покупать. В этаких обстоятельства вполне обосновано появление вопроса: что делать с деньгами, чтобы не потерять их на фоне возрастающей инфляции и стремительного падения стоимости ценных бумаг на биржах. Мы дадим несколько советов, которые помогут снизить риски финансовых потерь.

Создание приличной подушки безопасности

Что такое подушка безопасности? Это деньги, на которые вы сможете жить, если вдруг потеряете работу, а также они могут пойти в расход, если нужно будет сделать срочную непредвиденную покупку или оплатить непредвиденную услугу. В нынешней ситуации подушка безопасности особенно важна. Размер подушки безопасности должен быть таким, чтобы вам хватило прожить минимум три месяца, а лучше шесть. Отложенных средств должно хватать не только на оплату жилья, питание и прочие повседневные расходы, но и на выплату кредитов, если таковые имеются. Если у вас еще нет подушки безопасности, самое время начать ее формировать. Если ваша подушка безопасности слишком скромная, по возможности стоит увеличить сумму откладываемых средств.

Отложенные деньги лучше хранить частично в рублях, частично в иностранной валюте. Очень важно, чтобы подушка безопасности была легко доступной, то есть положить все деньги на закрытый банковский депозит — не вариант. Часть суммы можно отложить наличными, часть отправить на накопительный счет или оформить краткосрочный вклад с возможностью снять деньги в любой момент. Создавать подушку безопасности в ценных бумагах — тоже не вариант, нынешнее падение рынков и закрытие торгов на Московской бирже подтверждают нашу мысль.

В свете изложенного стоит остановиться на вопросе корректного использования тех продуктов, которые предлагают банки.

Кредиты, вклады и счета

28 февраля текущего года Центробанк объявил о поднятии ключевой ставки до 20%, что позволило банкам поднять процентные ставки по счетам и вкладам. В некоторых банках ставка по рублевым депозитам сегодня превышает 20% годовых, а по накопительным счетам — от 15% до 20% годовых. Такие вклады и счета могут защитить деньги от инфляции, а если вы будете пользоваться кредитными средствами в рамках беспроцентного периода, высвобождая таким образом деньги для пополнения депозита и накопительного счета, то вы сможете быстрее увеличить свой капитал.

Также можно задуматься о том, чтобы переложить деньги с вклада с низкой ставкой на вклад с более высокой ставкой. Но здесь важно все тщательно просчитать, потому что зачастую вклады с низкой ставкой являются краткосрочными, а закрыв их досрочно, вы можете потерять проценты.

Также стоит учитывать тот факт, что банки могут сокращать ставки на остаток по ранее открытым картам и накопительным счетам. На фоне этого вклады имеют существенное преимущество — фиксированную процентную ставку. Если вы нашли вклад с приличной процентной ставкой, который можно пополнять, стоит открыть его минимум на год, а то и на более длительный срок.

Деньги хранить целесообразнее в разных банках. Это могут быть как частные, так и государственные организации, главное, чтобы страховой лимит каждой из этих организаций был не меньше 1 400 000 рублей на одного человека. Важно, на наш взгляд, уточнить, что с 2020 года налогом облагается доход, превышающий 85 000 рублей. Рассчитывая прибыль по депозитам, не стоит забывать об этом факте.

Ставки по кредитам в России существенно возросли, поэтому, если у вас есть возможность воспользоваться услугами льготного кредитования, не стоит ее упускать. Конечно же, кредитный платеж не должен выбивать ваше финансовое положение из колеи, а также не должен мешать формированию финансовой подушки безопасности. А сама финансовая подушка должна покрывать не только текущие расходы, но и платежи по кредиту минимум на три месяца.

Грамотное инвестирование

Продуманный план. Чтобы инвестировать деньги с пользой, нужен грамотный план действий, инвестирование наобум пользы не принесет. Важно в первую очередь обозначить свои инвестиционные цели, а также проанализировать свое собственное отношение к риску. Далее следует определиться с типами активов, которые являются наиболее интересными для вас. Перечень активов не является фиксированным, его можно менять, также можно менять схему распределения активов, но делать это стоит в спокойном состоянии, руководствуясь логикой, а не эмоциями.

Инвестирование на дне. Отечественные биржи сейчас на вынужденном простое, поэтому речь о покупке дешевых фондов, акций и облигаций не идет. Придется ждать возобновления торгов, но даже тогда следует учитывать сильную волатильность рынка и то, что ждать роста стоимости отечественных ценных бумаг придется в лучшем случае месяцами, а то и годами. Да и гарантий, что рост будет никто не даст.

Заграничные счета. Положить деньги на иностранный счет — неплохая идея, особенно если учитывать то, что иностранные счета могут открыть доступ к иностранным биржам, потому что сейчас далеко не все брокеры открывают счета гражданам России. Обращаем ваше внимание на то, что из-за указов президента РФ от 28.02.22 и 01.03.22 могут возникнуть сложности с пополнением таких счетов, особенно в заграничной валюте. Также остается много вопросов относительно законности проведения сделок с гражданами других государств. По этой причине, перед тем как отправлять свои деньги за границу, стоит очень тщательно изучить актуальные указы. Также важно помнить, что заграничные брокеры могут в любой момент перестать сотрудничать с российскими гражданами. Это в лучшем случае, в худшем — иностранные счета российских граждан могут быть заморожены на длительный срок.

Альтернативные активы. В качестве альтернативы ценным бумагам мы можем предложить криптовалюту. Отследить и заблокировать цифровые деньги не так уж и просто. Но важно помнить, что криптовалюта является довольно-таки волатильным активом, плюс к этому криптобиржи могут перестать работать с российскими.

Вложение денег в золото — на данный момент грамотное решение. Инвестировать можно в монеты, у которых нет НДС, и слитки, налог на которые есть, но он может быть отменен. Золото чаще всего растет в цене во время кризисов, но не всегда. Еще один плюс золота как физического металла — оно доступно всегда, даже когда закрыты банки и биржи. Но золотые монеты и слитки требуют очень бережного обращения, любая царапина может существенно снизить их стоимость. Если говорить конкретно о данной ситуации в России, что сейчас стоимость золота максимальная как в рублях, так и в долларах, если экономическая ситуация в стране не устаканится, то велика вероятность того, что инвестор, вложивший средства в золото, останется в минусах.

Обучение. Не стоит терять время зря, пока биржи не работают, можно обучаться инвестированию. Это позволит в будущем избежать досадных ошибок в трейдинге и финансовых потерь. Для обучения можно использовать как книги, так и курсы.

Приобретать необходимые вещи

Стоимость большого количества товаров определяется валютным курсом, особенно это касается импортных товаров. Если вам нужны товары, рост цен на которые вполне ожидаема, лучше купить их именно сейчас. Это будет грамотным вложением денег. Какие товары сейчас стоит покупать?

• Бытовая техника и электроника. Конечно, никто не говорит о покупке третьего холодильника, но если вы задумывались о новом смартфоне, то лучшего времени для его приобретения вы не найти.
• Лекарственные препараты, витамины и прочие товары для здоровья.
• Спортивная экипировка и спортивное питание.
• Качественная обувь и одежда.
• Корма и прочие товары для животных.
• Запчасти и расходники для автотранспорта, если вдруг вашему авто нужен ремонт.
• Материалы для строительства и отделки, а также инструменты.

Что касается продуктов питания, то они вряд ли будут хорошим активом для инвестирования. Запастись продуктами нужно, но не стоит закупаться на длительный срок. Из товаров нужно выбрать те, которые импортируются и могут долго храниться. Это могут быть шоколад, сухофрукты и так далее. Мы не рекомендуем покупать крупы, макароны, консервы, потому что производство этих товаров в России не остановится. Это же можно сказать и в отношении бытовой химии.

Вкладывать средства в себя

В любой период лучшим инвестированием будет инвестирование в себя. Мы расскажем, куда стоит вкладывать средства.

Здоровье. Так как в данной сфере задействуется большое количество иностранного образования, расходников и медикаментов, стоит ожидать повышения цен на медицинские услуги в частных клиниках. Если хотели полечить зубы или сделать лазерную коррекцию зрения, рекомендуем не затягивать с этим, равно как и косметологическими процедурами, особенно дорогостоящими. Кстати, не забывайте о налоговом вычете за получение платных медицинских услуг. Знания и навыки. Все, что вы изучили, всегда будет с вами. Ваши знания и навыки — это ваши возможности создать ту жизнь, которую вы хотите. Даже если вы потеряете все деньги, с помощью знаний и навыков сможете заработать снова. Именно поэтому мы рекомендуем вкладывать деньги в обучающие программы и курсы. Если у вас уже есть специальность, растите в ней. Если ваша специальность не дает вам хороший доход, сейчас самое время освоить что-то новое, перспективное.

Чего делать не стоит

• Слишком часто проверять портфель. Вы можете расстроиться из-за стоимости ваших ценных бумаг и на фоне этого предпринять необдуманные действия, которые с большой долей вероятности приведут к печальным последствиям. Мы так утверждаем, потому что чаще всего решения, принятые на эмоциях, это неверные решения.
• Реже стоит посещать торговый терминал или брокерское приложение на смартфоне, что не нервничать. Мы рекомендуем вообще удалить его со смартфона.
• Под влиянием паники выходить из ценных бумаг, стоимость которых сильно упала, потому что есть большой риск продать активы на дне, тем самым зафиксировав приличный убыток.
• Торговать на бирже с целью получения быстрого заработка, особенно, если это делать с применением кредитного плеча.
• Срочно выплачивать кредиты, полученные год или несколько лет назад, даже не смотря на то, что в теперешней ситуации ранее взятые кредиты кажутся очень выгодными. На фоне роста стоимости автотранспорта и недвижимости, а также роста ключевой ставки — выросли ставки для новых займов. По старым займам ставки остаются на прежнем уровне, а обязательные платежи на фоне возрастающей инфляции обесцениваются. В свете изложенного, а также с учетом роста ставки для вкладов и накопительных счетов, можно говорить о том, что целесообразнее направлять деньги на пополнение вкладов и накопительных счетов, а не на погашение старых кредитов.

Заключение

Россия переживала кризисы и ранее, да и этот кризис вряд ли будет последним, поэтому паниковать не стоит, главное принимать грамотные решения, которые опираются на знание ситуации в сфере политики и инвестиционных активов. Важно диверсифицировать риски, то есть вкладывать деньги в разные активы: наличные, акции, валюту. Капитал стоит держать в разных финансовых учреждениях и разных странах.