Продавцы готовы идти на разные хитрости, чтобы сбывать свои товары. Это не должно удивлять, ведь продавец всегда имеет конкурентов, с которыми вынужден бороться за покупателей. А потому он делается всё возможное, чтобы клиенту было покупать удобно, иначе тот уйдет к конкурентам. Из-за этого продавцы даже готовы подождать с оплатой, лишь бы закрыть очередную продажу.
Меня обманул брокер. Как вернуть деньги?
Заберите инструкцию по возврату, которая поможет в большинстве случаев
Поэтому сегодня на любом приличном маркетплейсе покупателю доступны самые разные способы оплаты. И среди них, как правило, есть и такой вариант, когда клиент может получить товар, заплатив лишь часть стоимости. А оставшиеся деньги человеку придется выплатить в течение оговоренного срока несколькими платежами.
Стоит больше узнать о том, как развивается такая модель оплаты и как обретает популярность. Также стоит сказать о подводных камнях, на которые покупатель не обращает внимание, когда соглашается на схему BNPL — buy now, pay later (в переводе “купи сейчас, заплати позже”).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: О каких подводных камнях доверительного управления нужно знать инвестору
Оплата по принципу BNPL
Сервисы BNPL позволяют разбить оплату за товар на несколько частей, чтобы клиенту было проще расплатиться. При этом всё обходится без заключения кредитного договора и человеку не приходится платить проценты. Да и оформление такой сделки довольно простое и быстрое, поскольку оно требует только номер телефона покупателя, на который и придет код подтверждения.
Как и где работают BNPL-сервисы
BNPL-платформы успешно работают в самых развитых странах мира уже много лет. Например, шведская Klarna функционирует более двух десятков лет. В Австралии около половины всех покупок осуществляются по принципу “оплата частями”. Китайский рынок BNPL и вовсе считается крупнейшим в мире, ведь его объем достигает 100 миллиардов долларов США.
Рынок в РФ пока довольно молодой и оценки его объема слишком разнятся. Однако на российском рынке тоже есть крупные игроки, а особенно выделяются такие BNPL-сервисы:
- “Сплит” от компании “Яндекс”;
- “Подели” от Альфа-банка;
- “Плати частями” от Сбербанка;
- “Долями” от Т-банка.
-
При этом в “Долями” уверены, что только за 2023 год рынок BNPL оценивался в 180 миллиардов рублей, а в 2024 году показатель может дорасти даже до 300 миллиардов рублей. И столь стремительный рост для молодого рынка вполне реален. Аналитики агентства Moody's настолько оптимистичны, что в этом году тоже прогнозируют 70-процентное увеличение рынка.
Ожидается, что с каждым годом будет расти и доля онлайн-торговли. Например, специалисты Data Insigh считают, что в 2025 году объем торговли в интернете дорастет до 5,3 триллионов рублей. И в последующие годы рост ожидается на уровне от 12 до 15 % ежегодно. А вместе с этим будут развиваться и BNPL-сервисы.
Как происходит регулирование рынка BNPL
В первую очередь нужно сказать, что рынок BNPL в России пока что почти не регулируется. При этом сама концепция “buy now pay later” становится только популярнее. Особенно актуальной она становится для населения в нынешних условиях, когда стоимость товаров и услуг стабильно растет.
Получается, что BNPL-сервисы помогают поддерживать спрос, но вместе с этим они повышают и уже большую “закредитованность” населения. Причем главное удобство, которое заключается в фактическом отсутствии проверки кредитоспособности покупателей, усугубляют непростую ситуацию.
Конечно, получение клиентом кредита либо займа нельзя приравнять к продаже ему товара в рассрочку. Всё же финансовая услуга оказывается. И поскольку правоотношения между продавцом (магазином) и покупателем не регулируются, то здесь возможны проблемы.
В Банке России считают, что потребитель, купивший товар в рассрочку, должен быть в будущем защищен так же само, как и заемщик, который берет кредит. Ожидается, что все необходимые меры будут приняты уже в 2024 году.
Представители регулятора отмечают, что работа сознательно была начата заранее. Ведь если дождаться большого роста рынка BNPL, а только потом браться за его регулирование (как уже было в некоторых других странах), то неизбежно возникнут проблемы: от неконтролируемого роста долговой нагрузки до неадекватных штрафов за просрочки, а также взыскания долгов.
Опасность заключается и в том, что многие операторы даже не идентифицируют клиента. А это не позволяет понять, какие обязанности есть у этого человека перед другими кредиторами. Возникает скрытая закредитованность, которую толком никто не отслеживает.
Поэтому есть предложения ограничивать максимальные сроки и суммы рассрочки. Причем можно устанавливать разные лимиты в зависимости от того, насколько покупатель идентифицирован. Если BNPL-сервису известен лишь номер телефона, то лимиты одни, если же известны паспортные данные — лимиты другие.
Удобство BNPL для клиента
Возможность сразу забрать товар, оплатив в моменте лишь часть его стоимости, покажется привлекательной любому клиенту. Такая схема, при которой еще и не нужно оформлять кредит, делает товары доступными для большего числа потребителей. Плюсом является и прозрачность процедуры, и простота подсчета платежей. Ведь что сложного, если, например, при покупке оплачиваешь 25 % стоимости товара, а оставшиеся 75 % выплачиваешь в течение 5 недель?
Клиентам нравится такая услуга еще и тем, что при покупке не нужно оставлять паспортные данные. Именно удобство называют одним из главных факторов роста популярности. Неудивительно, что основным направлением остаются небольшие (часто спонтанные) покупки, где средний чек — всего несколько тысяч рублей.
Причем BNPL начинает всё активнее проникать и в другие сферы. Например, покупатели используют сервис, чтобы оплатить учебу или даже купить билеты на самолет. Оплата частями позволяет снизить нагрузку на бюджет в моменте, оптимизировать его и распланировать расходы на ближайшие недели.
Если говорить о возрасте аудитории, то BNPL чаще использует молодежь, ведь именно эти люди больше склонны к импульсивным покупкам. При этом эксперты отмечают, что если сервис начнет превращаться в более сложный продукт, то желающих им пользоваться среди молодежи точно станет меньше.
BNPL или обычная рассрочка
Если сравнивать с привычной рассрочкой, то BNPL имеет ряд преимуществ, на которых стоит акцентировать внимание. В первую очередь речь идет о более простой проверке клиентов. Ведь при рассрочке проверяются паспортные данные клиента и его кредитная история, оценивается платежеспособность. И если банку что-то не нравится, то рассрочку не одобряют и покупатель уходит с пустыми руками.
BNPL-сервисы не занимаются подобными проверками, а требуют только ФИО и номер телефона. Стороны обходятся даже без заключения кредитного договора. Следовательно, такая покупка не будет отображена в кредитной истории. И многим людям такой подход нравится.
Выбираете брокера?
Получите простой и понятный чек-лист для оценки брокера. Это бесплатно!
При этом стоит сказать, что для BNPL покупок есть лимит в пару десятков тысяч рублей. Это значительно ниже, чем для обычной рассрочки, которая позволяет взять как бытовую технику, так и автомобиль. Рассрочку можно взять и на год, а при покупке товаров через BNPL нужно расплатиться за 4–6 недель. Эти ограничения следует учитывать.
Поэтому, если необходимо приобрести косметические средства, одежду, мелкую технику или даже авиабилеты, можно рассмотреть предложения BNPL-сервисов. Если же речь идет о покупке дорогой бытовой техники или мебели, то придется искать обычную рассрочку, которая позволяет растянуть выплаты на более продолжительный срок.
Причем в каждом случае стоит ознакомиться с предложениями разных маркетплейсов, чтобы сравнить и выбрать лучшее. Нужно учитывать и то, какие навязываются дополнительные условия (если такие есть). Возможно, в другом похожем магазине можно купить аналогичный товар с большей выгодой для себя.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Зачем узнавать кредитный рейтинг организации до сотрудничества
Заключение
Маркетплейсы стараются продать как можно больше товаров, поэтому даже готовы подождать с оплатой. И клиентам такой подход очень нравится, ведь товар получаешь сразу, а расплачиваешься за него постепенно. К тому же сервисы BNPL предлагают простейшую процедуру оформления, где достаточно указать лишь ФИО и номер телефона. При этом не приходится переплачивать.
Однако клиенту стоит понимать, что всё же он берет на себя обязательство позже расплатиться. И эти будущие платежи нужно учитывать при планировании своего бюджета, чтобы впоследствии не оказаться по уши в долгах.
