Цифровой рубль простыми словами: плюсы и минусы

В октябре 2020 года произошло знаменательное событие — Центральный Банк Российской Федерации анонсировал совершенно новый вид государственной валюты — цифровой рубль. Как заявил ЦБ, эта форма расчетов станет 3-ей по счету наряду с наличными и безналичными деньгами. Электронный вид рубля призван сократить оборот налички в стране, упростить расчеты электронными средствами, а также искоренить теневую экономику и отмывание денежных средств. Это платёжное средство имеет одно характерное отличие — отсутствие посредников в лице банков и других финансовых организаций. Как устроена новая валюта, и какие последствия ее выпуска, разбираем в нашей статье.

Что такое цифровой рубль: коротко о главном

13 октября текущего года ЦБ анонсировал цифровой рубль. Это средство станет еще одной, третьей валютой для РФ, и выпускаться она будет исключительно Центробанком в электронном режиме. Такой рубль объединит в себе лучшие характеристики как бумажных, так и электронных средств: им можно будет расплачиваться дистанционно и мгновенно (в онлайн-режиме), а также совершать покупки и денежные транзакции оффлайн, без подключения к Интернету.

Работает это так: государственный цифровой рубль, как и наличка, будет обеспечиваться Центробанком, но, как и электронные деньги, будет иметь свой собственный идентификатор (код). Цифровой код рубля, аналогично с номером карты или купюры, будет уникальным для каждой денежной единицы, а поэтому отследить движение средств внутри системы будет достаточно легко. Для работы с валютой потребуется электронный кошелек, где и будут расположены все накопления и денежные средства. Цифровой рубль в России будет один к одному равен привычному рублю, и по своей стоимости не будет разниться с уже существующими формами денег. Эта валюта призвана выступить как платежное средство, мера стоимости и цены, а также как сберегательное средство. По сути, это те же безналичные деньги, но с небольшими отличиями: эмитировать их будет уже не коммерческий банк, а центральный, а сама валюта станет доступной абсолютно всем в стране без необходимости участия посредника. Да, в случае с безналичными деньгами, посредником является банк, который и выпускает эти средства, а также вводит свои комиссии и различные ограничения. Цифровой рубль же призван сделать все операции со средствами моментальным, дешевыми и доступными.

Как заявил сам Центробанк, цифровой рубль не является криптовалютой в чистом виде или особым цифровым активом — новый вид денег будет выступать электронной формой национального платежного средства. Не удивительно, ведь хорошо запомнился тот факт, как еще в далеком 2017 году действующая глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что криптовалюты никогда не выйдут на рынок России как заменители платежных средств. После такого происшествия ждать, что ЦБ выпустит свою криптовалюту, уж точно не стоит. Однако Нацбанк, вопреки противостоянию этим цифровым активам, все же решил последовать за зарубежными центральными банками, которые уже вовсю работают над выпуском собственных цифровых валют. Так, к примеру, Европейский ЦБ также недавно заявил о выпуске цифрового евро, а китайские власти и вовсе уже ввели этот вид валюты в обиход.

Вся информация о будущей валюте представлена в «Докладе для общественных консультаций», опубликованном на официальном сайте регулятора. В документе также сказано, что окончательное решение о внедрении цифрового рубля еще не принято, а дата выпуска валюты и вовсе не известна. В свою очередь, многие ведущие экономисты и эксперты отрасли заявляют, что полное внедрение валюты займет по меньшей мере 5-10 лет.

Подытожим основные характеристики будущей национальной валюты:

1. Цифровая форма рубля будет выпускаться и эмитироваться исключительно Центробанком;
2. Курс цифрового рубля и курс обычного бумажного/безналичного рубля будет находиться в соотношении 1:1;
3. Валюта будет функционировать на базе блокчейн (в распределенном, централизованном, или же гибридном варианте);
4. Для функционирования средств будет создана отдельная программа, напоминающая электронный кошелек;
5. Контроль властями за операциями с цифровым рублем станет еще больше и жестче, все транзакции будут отслеживаться, а незаконные действия — пресекаться;
6. Цифровой рубль не будет нуждаться в банках и других посредниках, что сделает транзакции более дешевыми, быстрыми, без задержек;
7. Усилится защита данных пользователей электронной валюты (получатель не сможет увидеть личные данные отправителя);
8. Сохранятся лимиты на обналичивание средств для поддержания устойчивости и ликвидности экономики государства;
9. Доступ к сбережениям будет возможен без подключения к Интернету (оффлайн-режим для контроля средств 24/7, выполняется при резервировании суммы заранее);
10. Участие банков в системе будет уменьшено (по плану, посредники будут предоставлять клиентам лишь сервис, техподдержку, следить за прозрачностью транзакций и их соответствием политике KYC).

Для чего нужен цифровой рубль

Еще не так давно все мы использовали исключительно наличку. К 2020 году ситуация сильно изменилась: теперь большинство использует карты со встроенной бесконтактной оплатой, проводит операции, прикладывая к терминалу свой смартфон или электронные часы, а покупки осуществляет в интернет-магазинах. Электронные деньги, в отличие от наличных средств, нельзя потерять, порвать или испортить. Безналичный расчет также не предполагает ношение чемодана с деньгами для оплаты огромной суммы денег — теперь достаточно будет лишь одной банковской карты.

Но все это — преимущества исключительно банковских денег. Именно банковских, ведь после попадания на счет деньги клиента становятся собственностью учреждения, которое использует их в своих целях. Кроме того, банк может не вернуть средства обратно клиенту в случае отзыва его лицензии, банкротства или нехватки реальных денег. Он также уполномочен отклонить операцию как подозрительную, автоматически списать деньги за пользование кредитом, за штрафы и судебные взыскания. Дальше — больше, ведь за все это кредитор попросит еще и комиссию или другую оплату, которая часто составляет немалый процент.

Цифровой аналог денежных средств уже давно рассматривается ведущими мировыми государствами. В свое время таким новшеством была криптовалюта, но правительство России все никак не могло принять решение о легализации актива ввиду его бесконтрольной эмиссии, волатильности, анонимности и причастности к мошенническим операциям. Решающим этапом стало подписание 31 июля 2020 года президентом закона о цифровых валютах, где был введен запрет на использование криптовалюты в качестве средства платежа.

Ввиду всеобщего негодования по поводу банковских действий и запрета криптовалют, ЦБ анонсировал цифровой рубль, который призван объединить в себе преимущества двух действующих видов денег. Прежде всего, разработка цифрового рубля нацелена на работу в онлайн и оффлайн режиме, уменьшению транзакционных издержек, полный контроль владельцем счета, гарантии хранения, скорость операций и удобство использования. Цифровой рубль в РФ будет так же мобилен, как и электронные деньги, и так же дополнительно лишенным лишних комиссий и посредников, как и национальные купюры. Кроме того, цифровая форма рубля, как и криптовалютные активы, будет независимой от посредников, анонимной (получатель не будет видеть данных отправителя) и основанной на блокчейне, что поможет лучше отслеживать все переводы и проверять достоверность операций.

Введение цифрового рубля, по словам Центробанка РФ, имеет национальное значение. Прежде всего, валюта нацелена на укрепление финансовой и экономической системы Российской Федерации, удешевление стоимости услуг на финансовом и денежном рынках, искоренение теневого бизнеса, контроле за прозрачностью и честностью при уплате налогов и на пресечение отмывания платежных средств. Цифровой рубль ЦБ послужит способом оплаты покупок, осуществления платежей, переводов различных сумм и любых других операций. Новый вариант рубля можно будет купить крайне просто — стоит лишь перевести бумажные или электронные средства на счет будущего кошелька. Все три формы денег будут конвертироваться между собой и смогут переводиться одна в другую в любое время суток.

Доступ к данному платежному средству будут иметь абсолютно все — физические и юридические лица, компании и организации, работники финансового и денежного рынков, а также сам Центробанк и госслужбы. Для этого не нужно будет регистрировать банковскую карту, иметь постоянное Интернет-подключение и платить комиссию за работу посредника. Сам регулятор сообщает, что цены на финансовые услуги непременно снизятся, а это значит, что какой-то размер платы за пользование Нацбанк все же намерен взимать.

Прежде всего, Центробанк вводит цифровой рубль для сокращения объема наличного оборота. Во-первых, это позволит искоренить коррупцию, отмывание денег и мошенничество. Кроме того, это снизит размер платы за услуги финансового характера (вывод, конвертацию и перевод средств). И, наконец, граждане получат возможность надежно хранить свои средства без страха их кражи (при хранении средств локально) или дефолта банков (в случае депозита или карточного счета). Помимо этого, создание цифрового рубля как новой формы денег позволит ЦБ лучше регулировать финансы страны, а также сделать все расчеты жителей государства более прозрачными и легальными.

По словам регулятора, цифровая национальная валюта преследует такие цели:

1. Упрощение безналичного расчета и популяризация этой формы оплаты;
2. Регуляция финансовой системы, укрепление позиции рубля на национальном и международном рынках;
3. Сокращение оборота наличных денег;
4. Перераспределение средств;
5. Контроль над деятельностью банков и регулирование их политики;
6. Рост конкуренции на финансовом рынке;
7. Удешевление стоимости финансовых и денежных услуг;
8. Противодействие отмыванию денег, терроризму и мошенничеству с деньгами;
9. Контроль над денежными операциями населения для большей прозрачности транзакций.

Цифровой рубль, по мнению экспертов, поможет улучшить экономику страны, благоприятно повлияет на состояние финансового рынка, а также распространит финансовые услуги среди всех слоев населения.

Цифровой рубль: преимущества и недостатки

В консультативном докладе ЦБ РФ пока нет никаких данных о плюсах или минусах данного нововведения, ведь создание цифрового рубля еще находится в разработке. В то же время вся страна уже активно обсуждает последствия внедрения электронного рубля. Кто-то радуется инновации и ждет официального старта валюты, а кто-то выступает против нее, ссылаясь на возможные риски и недочеты этой формы денег.

Так, к примеру, вице-президент Ассоциации криптовалют и блокчейна РФ Валерий Петров сообщает, что создание цифровых валют в мировой экономике стало следствием неэффективности устаревшей экономической модели, когда выдача кредитов и снижение ставки по ним были основным стимулом роста финансового развития посредников и стран в целом. Он также заявляет, что такая система вышла из строя еще со времен кризиса далекого 2008-го. Это подтверждает тот факт, что все новые наличные купюры, которые выпускаются американским ФРС и европейским ЕЦБ, направлены в основном на спекулятивные действия и отмывание средств, что лишь провоцирует рост цен на активы фондового рынка. Да, это повлекло за собой трехкратный рост индекса Америки S&P500 за десятилетний срок, тогда как Валовый Внутренний Продукт США за этот же период вырос меньше чем на 25%.

Антон Москаленков, эксперт в сфере международных связей, также поддерживает идею появления и функционирования третьей валюты. Он утверждает, что проблема современных платежных средств заключается по большей мере в транзакционных комиссиях. Особенно сильно ощутим уровень издержек при международных переводах и различных торговых операциях между партнерами. В свою очередь, электронная форма рубля будет полностью независима от коммерческих организаций, что значительно сократит как расходы эмитента, так и клиента, вынужденного платить комиссионные.

В то же время новая электронная валюта, нацеленная на подтверждение источников денежных потоков и вывод бизнеса из теневой экономики, может сильно навредить многим предпринимателям и жителям страны. Именно так и полагает Александр Дужников, один из основателей группы компаний «A3F Group». Согласно его словам, большинство теневых компаний, избегающих оплаты налогов и пошлин, после внедрения обязательного налогообложения и полного контроля регуляторами, станут и вовсе банкротами, ведь зачастую владельцы скрывают часть своих доходов по причине высоких налоговых ставок. Такого же мнения и кандидат экономических наук Леонид Хазанов, который подчеркивает нынешнюю ситуацию в стране. В период эпидемии коронавируса многие граждане избегают налогообложения и скрывают свои доходы, зарабатывая на неформальной аренде жилья, онлайн-услугах и других серых операциях. Прежде всего, полный запуск цифрового рубля ударит по платежеспособности граждан, доход которых частично уйдет на оплату налоговых обязательств.

Сильно скажется выпуск цифрового рубля и на банковских учреждениях. В сети бытует мнение, что как бы положительно ни описывал ситуацию Центробанк, в итоге все активы все же будут перекочевывать с баланса банков на счета регулятора. К тому же многим придется снизить стоимость своих услуг для борьбы с конкуренцией на рынке, что значительно снизит доходы этих организаций и даже может привести к их банкротству. Таким образом, в итоге выживут лишь самые сильные банки, а молодые и малые учреждения потерпят крах. Это создаст некую монополию, где позже ведущие банковские компании смогут установить огромные комиссии и цены за свои услуги, что в результате разрушит экономику государства.

МинФин РФ 19 октября также высказался относительно цифровой формы рубля и назвал основные плюсы и минусы будущей электронной валюты. К преимуществам регулятор отнес снижение стоимости финансовых услуг, уменьшение нагрузки на банковские учреждения, укрепление позиций рубля и обретение независимости экономики страны от доллара США. В свою очередь, Министерство выделило и ряд недостатков цифрового рубля, среди которых высокая волатильность, отсутствие обеспечения и золотого запаса, вероятность отмывания валюты и ее использования в мошеннических целях.

Как итог, цифровой рубль в России имеет следующие преимущества:

1. Более простой и быстрый безналичный расчет;
2. Сниженная стоимость финансовых услуг и комиссий;
3. Мобильность и постоянный доступ к средствам;
4. Работа как с подключением к Интернету, так и без него;
5. Защита на уровне криптовалют (благодаря технологии блокчейн);
6. Отсутствие посредников;
7. Экономия времени благодаря отсутствию надобности в обмене, обналичивании и выводе средств;
8. Поддержка и регуляция экономики страны;
9. Противодействие отмыванию доходов, мошенничеству и теневому бизнесу.

Но, как выяснилось, цифровой рубль ЦБ РФ также имеет и недостатки:

1. Снижение доходов банковской структуры;
2. Банкротство предприятий из-за вынужденной уплаты налогов;
3. Уменьшение платежеспособности населения ввиду контроля государства за налогообложением;
4. Отсутствие анонимности, полный контроль ЦБ за всеми транзакциями и действиями с валютой;
5. Отсутствие реального обеспечения золотым запасом;
6. Возможность хакерской атаки или взлома кошелька;
7. Полное влияние Нацбанка на цифровой рубль (возможна девальвация валюты по решению регулятора);
8. Транспарентность операций (отсутствие секретности, полный доступ ЦБ ко всем данным);
9. Лимиты на вывод и обналичивание денег.

Итого: цифровой рубль имеет как свои плюсы, так и минусы. Опять-таки, мы опираемся на консультационный, предварительный документ, и, возможно, со временем регулятор внесет в него значимые поправки. Пока проект находится на стадии разработки, но 23 октября текущего года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что внедрение электронного рубля планируется на конец следующего 2021 года. Какой именно будет новая форма денег, пока неизвестно. Так что удачная это идея или нет — решать лишь вам самим.

Цифровые валюты: ситуация в мире

В намерении запустить цифровую национальную валюту Россия далеко не одинока. Множество ведущих мировых государств уже заявило о возможном выпуске национальной цифровой валюты в скором будущем.

Первым в мире сообщил о такой идее Эквадор. Еще в 1998 году эта страна прекратила использование собственной валюты сукре и перешла на американский доллар. В 2015 году появилась новость о создании в Эквадоре системы Sistema de Dinero Electronico, которая была полностью рабочей и завершенной версией национальной цифровой валюты. В декабре того же года правительство государства предоставило доступ к программе лишь некоторым специалистам отрасли, а позже уже и все население смогло опробовать новинку. Внедрение национальной цифровой валюты, обеспеченной государством, помогло стране сократить уровень и темп инфляции, а также снизить процентную ставку. В феврале 2015-го правительство ввело дополнительный выбор сервисов и компаний для пользователей, а также обеспечило бесперебойное проведение различных платежей.

Недалеко ушел и Китай, который также объявил о запуске национальной электронной валюты. В этой развитой стране уже повсеместно используются системы AliPay и WeChat Pay, поэтому китайцы отнюдь не удивились, услышав такую новость. В текущем году правительство государства уже тестирует разработку в некоторых отдельных городах, начиная применять систему в бюджетной сфере и в государственных органах. Более серьезное и масштабное тестирование власти планируют провести в 2022 году во время зимних Олимпийских игр. Такое решение властей Китая было принято по причине того, что уже 16% от ВВП страны составляют платежи с помощью программ крупных компаний (AliPay и WeChat Pay). По их мнению, в руках предпринимателей находится слишком большая доля ответственности, поэтому правительство хочет забрать бразды правления финансами и экономикой себе. Даже находясь на стадии разработки, цифровой юань уже является угрозой для доллара, ведь повсеместное его использование может подорвать звание доллара США как мировой валюты.

Сами же Штаты также не стоят в стороне и готовятся к запуску цифрового доллара. Да, в 2020 году ФРС США совместно с МИТ создали блокчейн-платформу для функционирования будущей электронной валюты. На данном этапе власти страны задаются вопросом, не станет ли такое нововведение угрозой для стабильности доллара и экономики государства в целом. Сенаторы Соединенных Штатов уже озвучили главную задачу и цель создания платежной системы — обеспечение потребностей граждан, простота и скорость операций, прозрачность и открытость всех переводов и транзакций.

Казахстан, Япония и Нидерланды также анонсировали запуск электронных валют в ближайшем будущем, а Южная Корея, Уругвай и Швеция уже тестируют контрольные проекты. Такая динамика свидетельствует лишь об одном: цифровые валюты — это будущее мира, основанное на технологичности, безопасности и простоте использования. Как было отмечено выше, эти цифровые валюты имеют как свои преимущества, так и недостатки.

Заключение

Событие октября 2020 года стало началом новой эры развития РФ — Центробанк заявил о том, что у рубля появится цифровой аналог, и он будет обеспечен Нацбанком лично. Эта инновация будет представлена в виде электронного кошелька, где и будут храниться будущие денежные единицы. Курс цифрового рубля сопоставим с текущим курсом рубля один к одному. Согласно заявлениям ЦБ, электронный рубль вберет в себя лучшие свойства наличных и безналичных денег. Цифровой рубль отличается от безналичного тем, что здесь нет посредника — банка, который взимает комиссии и различные оплаты за свои услуги, а также есть возможность использования средств без подключения к сети. По плану, цифровая валюта будет безопаснее, доступнее и проще. Естественно, как и любая другая разработка, электронный рубль имеет как свои плюсы, так и минусы. Некоторые эксперты проголосовали за эту идею и сейчас всячески поддерживают ее разработку, а некоторые наоборот пророчат крах системы и негативное ее влияние на экономику и жителей страны.

Когда введут цифровой рубль и каковым будет его использование, пока неясно. Сам же проект еще даже не утвержден и находится на стадии глубокой разработки. Специалисты области говорят о том, что полный запуск денежной единицы случится не ранее, чем через 5-10 лет. Что будет дальше и как именно такое изменение повлияет на страну, пока неизвестно.