Что следует знать про кредитную историю

Не каждый человек знает, как много информации о нём хранится в кредитной истории. Сюда попадают не только данные о недавно взятом или давно выплаченном кредите, но и о прочих обязательствах. Даже если гражданин взаимодействует с банком либо МФО в роли поручителя или созаемщика, эта активность тоже отражается в кредитной истории.

Не стоит удивляться, что банки (и не только они) пытаются собрать о человеке побольше сведений и фиксируют даже самые незначительные детали. Дело в том, что все эти факты позволяют создать максимально подробный портрет заемщика. А это помогает спрогнозировать, насколько ответственно он будет себя вести в будущем и кредит в каком размере ему можно доверить.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как зарабатывать на покупке золота и других драгметаллов в 2024 году

Кредитная история: зачем нужна и что с ней делать

Именно благодаря кредитной истории можно определить благонадежность заемщика. И если банк видит, что потенциальный клиент с трудом живет на одну зарплату и регулярно пользуется микрокредитами, то его уровень благонадежности явно будет оценен невысоко.

В организации сразу поймут, что этот заемщик с финансами дружит плохо, поэтому большую сумму давать ему в кредит нельзя — он попросту погрязнет в долгах и не сможет вовремя расплатиться. Поэтому такому ненадежному человеку обычно отказываются выдавать кредит. А если и соглашаются, то предложат самые невыгодные условия.

Что портит кредитную историю

Стоит отметить, что частое взаимодействие с МФО и микрокредитами служит для банков своеобразным красным флагом. Таких заемщиков всегда рассматривают особенно тщательно. А если человек еще и регулярно просрочивает платежи, то нового кредита ему не видать.

Кроме этого серьезным фактором, который портит кредитную историю, может быть и наличие судебных решений о взыскании долгов. Если человек попадался на удочку мошенников, то это тоже аргумент не в его пользу. Отказы в предоставлении кредитов от других финансовых учреждений тоже фиксируются неспроста.

Интересно, что даже частые досрочные погашения кредитов делают клиента непривлекательным в глазах банка. Ведь при досрочном погашении кредитор получает меньше прибыли (или не получает ее вовсе).

Плохо влияет на кредитную историю человека как сильная закредитованность, так и нулевой опыт в кредитных делах. Ведь в первом случае банк сразу понимает, что заемщик плохо управляет своими доходами и расходами, а потому может свалиться в долговую яму, что не позволит ему вовремя и в полном объеме вернуть кредит.

Отсутствие кредитов делает заемщика непредсказуемым клиентом, поэтому к такому человеку работники финансового учреждения отнесутся с осторожностью. Вероятно, кредит одобрят, но вряд ли речь будет идти о крупной сумме. Причем предоставлять деньги, скорее всего, согласятся лишь на небольшой срок.

Как узнать свою кредитную историю

Сначала нужно будет обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы узнать, где именно хранится кредитная история (ведь таких бюро существует несколько). Сделать соответствующий запрос можно через ЦБ РФ либо “Госуслуги”.

Ответ приходит не мгновенно, а в течение дня. В тексте будет указано, в каком именно бюро хранится кредитная история. Нужно будет перейти на предложенный сайт, зарегистрироваться там и подать запрос уже на получение самой кредитной истории. Предоставление этой информации тоже займет некоторое время (это зависит от конкретного кредитного бюро).

Отметим, что первые два запроса в год на просмотр кредитной истории бесплатны, а вот за последующие придется платить. Причем стоимость услуги различается в разных кредитных бюро.

Обнуление кредитной истории

Если в течение 7 лет в кредитную историю не вносили свежие данные, то она обнуляется. И для кого-то это может быть настоящим лайфхаком. Вот только придется в течение столь продолжительного времени не оформлять кредиты и займы, не брать товары в рассрочку. И это не весь список.

Ведь еще придется вовремя платить штрафы и алименты, не затягивать с оплатой коммуналки. Нельзя примерять на себя роль поручителя либо созаемщика. Любая запись в кредитной истории обнулит все старания, и человеку придется ждать еще 7 лет.

Важно помнить, что только заемщик действиями или бездействием может повлиять на свою кредитную историю либо обнулить ее. При этом сегодня хватает аферистов, которые за определенное вознаграждение обещают быстро исправить кредитную историю либо обнулить ее. Однако это обман.

Улучшение кредитной истории

Первым делом придется запросить кредитную историю, чтобы изучить ее. Это позволит понять, какие есть непогашенные долги. Здесь же человек может увидеть те займы, которые он и вовсе не брал. Может быть и такое, что кредит давно погашен, однако в кредитной истории он остается непогашенным.

Решить такую проблему можно через кредитора. И если, например, банк отправил в кредитное бюро некорректную информацию, то он же может ее исправить. Иногда оплошность допускают уже в кредитном бюро. Тогда нужно обратиться сюда с соответствующим заявлением и справкой от кредитора о погашении кредита.

Конечно, для улучшения кредитной истории желательно закрыть просрочки и задолженности. Имеющиеся долги лучше гасить в нормальном темпе, чтобы не допускать новых просрочек. Если это не удается сделать, то лучше обратиться к кредитору и найти устраивающий обе стороны выход из положения. Реструктуризация куда лучше, чем если заемщик начнет скрываться от условного банка.

Забавно то, что взятие нового кредита (если предыдущие уже погашены) тоже положительно влияет на кредитную историю. Если новый кредит банки не дают, а улучшить кредитную историю необходимо, то можно взять в рассрочку какой-то товар. Своевременное внесение платежей в этом случае тоже отразится в кредитной истории, что поможет вернуть доверие кредиторов.

Мошенники и кредиты

Хорошая кредитная история может сыграть на руку мошенникам, если тем удастся оформить на человека кредит без его ведома. Нередко жертва узнает о таком “сюрпризе”, когда ей уже звонят коллекторы, требующие вернуть деньги.

Чтобы аферисты смогли взять на человека кредит, им нужно получить доступ к его документам (паспорту или удостоверению личности). Также в последнее время жулики научились хитростью получать доступ к учетной записи человека в “Госуслугах”, что позволяет авторизоваться на сайте финансовой организации и оформить кредит.

Обилие МФО играет на руку преступникам. Тем более что подобные организации соревнуются между собой в простоте выдачи кредитов. Например, на одном сайте достаточно показать фото паспорта, чтобы получить кредитные деньги, а на другом хватит внесения паспортных данных вручную.

Иногда аферисты проворачивают более сложные схемы. В последнее время пользуется популярностью телефонный трюк, когда махинаторы звонят человеку, представляются работниками службы безопасности банка, а затем убеждают жертву перевести деньги на некий “безопасный счет”.

Всё это приправлено манипуляциями и психологическими уловками. Клиенту доказывают, что его капиталы в опасности и нужно срочно действовать. Если злоумышленникам удается задурить человеку голову, то он и собственные средства им переведет, и даже кредит для них оформит. И чтобы в такой ситуации не стать жертвой, нужно избегать спешки и не отключать критическое мышление.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как создать пассивный доход, который позволит жить припеваючи

Не лишним будет время от времени проверять кредитную историю, чтобы быть уверенным в отсутствии кредитов. Если же обнаружен непонятный долг, то следует оперативно обратиться в указанную кредитную организацию, где он оформлен, чтобы от него избавиться.

Нужно понимать, что в случае мошенничества иногда не обойтись без обращения в полицию. Если в МФО отказываются списать мошеннический долг, то есть возможность подать жалобу в Центробанк (сделать это можно даже через сайт регулятора). В некоторых случаях придется обращаться в суд, чтобы добиться справедливости.

Заключение

Хорошая кредитная история позволит в случае необходимости получать кредитные средства от банков на самых выгодных условиях. Поэтому стоит быть благонадежным заемщиком, который вовремя платит по счетам. А чтобы самому знать свой “кредитный портрет”, следует периодически проверять кредитную историю. Это позволит узнавать и о неизвестных долгах, и о мошеннических действиях. Такая осведомленность позволит вовремя остановить злоумышленников и защитить себя.