Выбирая для сотрудничества финансовую организацию, важно не промахнуться и не совершить роковую ошибку. Ведь можно довериться компании, которая не только не приумножит доверенные ей средства, но и потеряет их, не выполнит взятые на себя обязательства.
И чтобы сделать правильный выбор, следует обращать внимание на кредитный рейтинг. Такой показатель обычно имеется и у банков, и у страховых компаний, и у негосударственных пенсионных фондов, и у прочих финансовых организаций. И сегодня поговорим о том, что отражает данный показатель и почему он так важен.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Аферисты через детей воруют деньги родителей во время каникул
Для чего нужен кредитный рейтинг
Первым делом нужно отметить, что кредитным рейтингом обладают целые страны, отдельные регионы, предприятия. Чем выше способность возвращать взятые кредиты, тем выше показатель. Даже облигации имеют свой рейтинг, который отражает способность компаний-эмитентов выполнять обязательства и выплачивать деньги.
Меня обманул брокер. Как вернуть деньги?
Заберите инструкцию по возврату, которая поможет в большинстве случаев
Персональный кредитный рейтинг есть и у каждого человека, который брал кредиты и займы. И если такой заемщик не допускает просрочек и показывает себя перед кредитными организациями с лучшей стороны, то его рейтинг будет только расти. И новый кредит такому человеку, скорее всего, одобрят. А вот проблемные заемщики имеют низкий рейтинг, который снижает их шансы на получение нового кредита.
Кредитный рейтинг организации учитывает не только текущее положение дел, но и всю ее финансовую историю. Здесь же отражается и объем долгов, и величина имеющихся капиталов. Соответственно, высокий рейтинг позволяет без опаски доверять компании деньги. Если же рейтинг низкий, то есть риск, что она не сможет расплатиться с долгами и обанкротится.
Какими бывают кредитные рейтинги
Следует понимать, что ни в мире, ни в отдельно взятой стране нет какой-то единой рейтинговой системы. Существуют разные агентства, которые оценивают кредитоспособность той или иной организации. Но поскольку во всех случаях учитываются почти те же показатели, то все более-менее авторитетные агентства дают сопоставимые оценки.
Обычно самые надежные финансовые компании обретают рейтинг «А». Организациям со средней надежностью присваивают рейтинг «В». А те фирмы, которые вскоре могут обанкротиться, получают рейтинг «C». Есть еще рейтинг «D», который значит, что компания уже проходит процедуру банкротства и, конечно, не может рассматриваться для сотрудничества.
Для более точного отражения кредитоспособности существуют градации в рамках одной буквенной категории. Например, кроме рейтинга «А», есть более высокий уровень «А+» и более низкий «А-». Также кроме «B», есть более высокий уровень «BB», а также еще более высокий «BBB». При этом рейтинг может быть и «BBB+», и «BBB-».
Такой принцип построения показателей позволяет давать довольно точную оценку кредитоспособности организации. И если в делах компании происходят существенные перемены, то и ее кредитный рейтинг меняется соответствующим образом.
Также нужно учитывать, что агентства вместе с рейтингом указывают и ожидания аналитиков по поводу будущего организации. Для этого используются такие лаконичные описания: стабильный (рейтинг останется на прежнем уровне), позитивный (рейтинг улучшится), негативный (рейтинг будет снижаться).
Где посмотреть кредитный рейтинг
Важно выбрать правильное агентство, которое дает объективные оценки. Например, в РФ за добросовестной работой таких организаций следит Банк России, который имеет свой реестр разрешенных агентств. В этом списке всего 4 организации, методологии которых соответствуют законодательству. Речь о следующих агентствах:
- Акционерное общество «Рейтинговое агентство “Эксперт РА”»;
- Общество с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги»;
- Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство;
- Общество с ограниченной ответственностью «Национальное Рейтинговое Агентство».
Если говорить о крупнейших мировых кредитных агентствах, то здесь особняком стоят три самых авторитетных:
- Moody’s;
- S&P;
- Fitch.
Кредитные рейтинги можно посмотреть на официальных сайтах рейтинговых агентств. Причем информация там регулярно обновляется, поэтому в ее актуальности можно не сомневаться. Ведь агентства следят за каждой компанией, которую они оценивали, и оперативно реагируют, если ситуация меняется.
Как использовать данные рейтинговых агентств
Прежде чем решиться на сотрудничество с определенной компанией либо вложиться в какие-то ценные бумаги, следует просмотреть данные нескольких рейтинговых агентств. Ведь методология в каждом случае немного отличается, поэтому сравнение результатов может дать много полезной информации. Не лишним будет ознакомиться и с прогнозами от разных аналитиков. Это позволит увидеть более объективную картину происходящего.
Рейтинги банков
При работе с банковскими депозитами кредитный рейтинг тоже полезно оценить. Да, если размер вклада вместе с процентами не превышает 1,4 млн рублей, то эта сумма защищена государством и будет возвращена вкладчику даже в том случае, если банк внезапно потеряет лицензию. Главное чтобы банк изначально входил в систему страхования вкладов (ССВ) и платил необходимые взносы.
Если же вклад значительно больше гарантированной для возврата суммы или требуется открыть счет для бизнеса, то надежность банка очень важна. И в таких случаях лучше поискать подходящие варианты среди организаций с высокими (или хотя бы средними кредитными рейтингами).
Рейтинги микрофинансовых организаций
Сегодня многие люди предпочитают инвестировать в МФО, поскольку это приносит больше денег, чем привычные банковские вклады. Однако ССВ не распространяется на подобные вложения. К том уже далеко не каждая такая микрофинансовая организация вообще имеет кредитный рейтинг.
Всё же лучше выбирать среди тех МФО, которые потрудились заполучить кредитный рейтинг. И если вкладывать деньги планируется на относительно продолжительный период (от 3 месяцев), то лучше найти компанию с рейтингом «BBB-» или выше. Если вложения делаются на более короткий срок, то можно рассматривать рейтинги «BB» или «B». Однако риски при таком раскладе растут.
Рейтинги облигаций
Даже с такими предсказуемыми ценными бумагами могут возникнуть проблемы. Поэтому начинающим инвесторам лучше выбирать облигации с небольшой доходностью, но высоким рейтингом («AAA» или чуть ниже).
Если рисковать, то можно вложиться в облигации с большей доходностью, но рейтингом «B» или около того. При втором варианте есть риск, что компания при неблагоприятных внешних условиях окажется в плохом финансовом положении и не станет ничего выплачивать.
Рейтинги страховых компаний и НПФ
В данном случае речь идет об инвестициях на большой срок, потому выбирать организацию для сотрудничества нужно тщательно. Тем более что подобные вложения тоже не гарантируются системой страхования вкладов, поэтому инвестор вполне может остаться ни с чем.
Конечно же, следует отобрать страховые компании либо негосударственные пенсионные фонды, которые обладают рейтингом хотя бы «BBB» или гораздо выше. А только затем из образовавшегося списка выбирать организацию, которая позволяет получить достаточно хорошую доходность.
Рейтинги акций
Конечно, здесь оценивается именно компания, которая выпустила акции. Вот только высокий кредитный рейтинг компаний-эмитентов еще не значит, что выпущенные ими акции обязательно прибавят в цене. Также это не говорит о том, что в финансовом плане фирма отлично себя чувствует. Поэтому при инвестициях в акции нет особого смысла смотреть на кредитный рейтинг. Здесь нужна другая и более сложная аналитика.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Какие пункты договора с брокером следует изучить, чтобы не попасть в беду
Заключение
Кредитный рейтинг позволяет сразу понять, насколько можно доверять конкретной финансовой организации либо инструменту. Ведь если сразу несколько кредитных агентств показывают низкий рейтинг, то это красноречиво говорит о низкой кредитоспособности компании, о ее плохом финансовом положении и смутных перспективах.
Столкнулись с недобросовестным брокером?
Узнайте, как действовать именно в вашей ситуации
Хотя и высокий кредитный рейтинг не указывает на то, что организации следует слепо доверять. Это всего лишь значимый показатель, на который полезно обращать внимание, чтобы в итоге сделать взвешенный и обоснованный выбор.
