Капитализация процентов является способом расчета процентов вклада, когда сумма вклада изначально увеличивается на проценты, которые уже начислены, а после от той суммы, которая получилась, считаются проценты за очередной период. Называется это "сложные проценты". И, на самом деле, процесс начисления все учили ещё в школе в средних классах. Поэтому, разобраться здесь не так уж и трудно.
Очень часто банковские вклады не несут в себе возможность капитализации процентов. И в случае их начисления все выглядит примерно следующим образом:к примеру, вкладчик положил в банк 100 000 рублей под 15% годовых, с получением процента ежемесячно. Если это простые проценты, то это будет 1250 рублей за каждый месяц. (100 000×0,15/12). Обычно эта сумма приходит на открытый счёт или банковскую карту и у вкладчика есть возможность потратить ее в тот же момент. Однако, если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление будет происходить следующим образом:
1-й месяц: 100000×0.15/12 = 1250 рублей
2-й месяц: (100000+1250)×0.15/12 = 1265 рублей
3-й месяц: (100000+1250+1265)× 0.15/12 = 1281 рубль.
Выше приведен пример ежемесячной капитализации процентов, однако существуют капитализации ежеквартальные и ежегодные. Всё это прописывается в договоре и зависит от его условий.
Формула расчета
Вклад в конце срока будет составлять (1+П/100)N, где П - процент, который начисляется за тот период, в который происходит капитализация, N - количество этих периодов в сроке вклада в целом. Необходимо отметить, что банки указывают годовой процент, независимо от срока вклада.
Нетрудно заметить, что при капитализации, начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается следующий процент. И так далее, пока не истечет срок вклада.
Плюсы и минусы
На первый взгляд кажется, что вклады с капитализацией гораздо выгоднее обычных, и есть желание размещать деньги только под сложные проценты. Но не все так просто. Если проанализировать, то среди предложений различных банков в большей степени преобладают простые вклады. И на это есть ряд причин:
- Далеко не все клиенты банков желают копить получаемые проценты. Большинство людей просто хочет получить дополнительный доход к заработку и предпочитают выводить средства сразу же.
- Очень часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предоставляют возможность частичного вывода средств в период размещения. Однако данная возможность для большинства вкладчиков является ведьма привлекательной. Ведь, в таком случае можно забрать часть средств со счета, в случае экономической нестабильность или во время личных финансовых трудностей.
- В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при вкладах с обычными процентами. В таком случае, разница как раз и составляет именно те 0,5 - 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Именно поэтому во время принятия решения о выборе программы инвестирования средств, необходимо анализировать плюсы и минусы именно данных ставок по вкладам.
Помимо этих минусов, необходимо помнить о том, что вклад с капитализацией - эффективный и удобный способ приумножить средства для тех, кто имеет свободные деньги и хочет по максимуму получить прибыль от вкладов.
Одними из основных преимуществ является удобство и прозрачность схемы начисления и приятные ощущения от постоянно растущих сумм на счете.
Рекомендации по выбору
При выборе стратегии накопления стоит учитывать существующие возможности на данный момент, а так же просчитать все возможные варианты потребностей в будущем. Если есть полная уверенность в том, что деньги, которые вкладчик хочет положить под процент, не понадобятся в будущем, то можно начинать искать вклад с самой эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации.
Если же уверенности нет и есть возможность, что в обозримом будущем необходимо будет забрать часть вклада или весть, стоит рассмотреть вариант частичного снятия. Однако, стоит учесть, что при таком раскладе можно потерять все накопленные проценты.
В момент выбора программы, необходимо в обязательном порядке, проанализировать все предложения от банка. Рассмотреть все варианты, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнивать условия размещения денег необходимо исходя из размера эффективной ставки. Всю точную информацию можно узнать у сотрудников банка, в котором есть желание разместить свои средства, а так же прибыль можно рассчитать с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
Независимо от выбора вклада, большое внимание стоит обратить на надёжность банка. Узнать всю информацию о нем можно из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Так же необходимо обратить внимание на время существования банка, его репутацию и имидж.
Конечно же организация, которая рассматривается для будущего хранения средств, должна входить в систему страхования банковских вкладов, которая несёт ответственность за вклады, размеров до 700 000 рублей. Чаще всего выбор банка является компромиссом между размером процентной ставки и его надёжностью.
