Любой банк может испытывать трудные времена в своей работе. В такие моменты, как раз, и вмешивается Центральный Банк для урегулирования данного вопроса. Совершается это несколькими способами: у банка могут отозвать лицензию или провести санацию - процедуру по восстановлению финансовой организации. На второй пункт мы и хотим обратить внимание читателей.
Что такое санация?
Когда у банка появляются трудности, которые он не в состоянии решить самостоятельно, он должен обратиться к вышестоящим инстанциям. Для этого и существует Центробанк, который решает дальнейшую судьбу учреждения. Если ЦБ принимает решение проводить санацию, а не отзывать лицензию, значит, дела банка еще можно наладить с помощью сторонней поддержки. Санация подразумевает под собой «оздоровление» банка, путем вливания средств Центробанка или любого крупного банка, который после всех событий сможет «оставить» себе организацию, проблему которой он решил, для дальнейшего сотрудничества. В процедуре санации также принимает участие Агентство по страхованию вкладов. Тем самым, санируемый банк продолжает работу в привычном режиме, отделения не закрываются, в организационной структуре не происходит никаких изменений, а клиенты могут даже не подозревать, что у компании финансовые трудности и продолжать сотрудничество.
Какие банки попадают под санацию?
Существует ряд признаков, по которым Центральный Банк понимает, что необходимо принимать меры и временно брать администрирование в свои руки. Согласно ФЗ 127 « О несостоятельности (банкротстве)» банки имеют ряд проблем, которые регулятор рассматривает, как необходимость вводить временное администрирование:
- Банк имеет регулярные просрочки по кредитным обязательствам (на протяжении полугода).
- Размер капитала не соответствует тому, который установил ЦБ.
- Задержки более чем на 3 дня уплаты сборов и налоговых платежей по причине нехватки средств на собственных счетах банка.
- Снижение ликвидности за один месяц более чем на 10%.
- Снижение стоимости активов банка.
Как только банк обнаруживает у себя один из этих признаков, он должен обратиться в ЦБ за помощью. Кроме этого, сам Центральный Банк может принять решение о проведении санации, по результатам внепланового аудита. Тем самым возникает резонный вопрос: «Почему не всем банкам дают шанс реабилитироваться путем санации, а просто отбирают у них лицензию?» Дело в том, что санация предусмотрена не для всех банков, а только для тех, которые имеют следующие факторы:
- Банк очень важен для этой отрасли и имеет большое значение для экономики государства, а так же входит в число крупнейших кредитно-финансовых организаций.
- Проблемы вызваны внешними факторами, и не зависели от внутренней структуры банка.
Варианты санации
Как было указанно ранее, в процедуре санации принимает участие Центральный банк, либо любая другая крупная банковская организация, которая сможет покрыть расходы санируемого учреждения. Тем самым, можно сделать вывод, что видов санации бывает 2:
- Владельцем санируемого банка становится Национальный банк страны, который вливает средства в капитал банка, спасая его от банкротства.
- Владельцем банка становится крупная финансовая организация, которая готова собственноручно вывести банк из критической ситуации, путем вливания средств, которые выдает ЦБ в виде кредита на льготных условиях.
Не важно, кто занимался процессом санации, после завершения ему предстоит сделать выбор: оставить банк себе и продолжить его развивать, либо продать другому владельцу.
Что делать вкладчикам?
Если в случае нестабильной финансовой ситуации банка у него отзывают лицензию, клиент должен подсуетиться и обратиться в Агентство по страхованию вкладов, то когда идет процедура санации, вкладчики практически не ощущают е на себе.
Если депозит в банке уже открыт, то условия по нему останутся неизменными, работа банка будет так же производится в обычном режиме. В том случае, если вкладчик захочет снять депозит раньше срока, может произойти задержка, ведь средств у банка недостаточно, а людей, которые хотят забрать в панике свои деньги обычно бывает много. Стоит помнить, что санация – это не отзыв лицензии, когда необходимо собирать все документы и идти с ними в Агентство по страхованию вкладов. Здесь все проще, главное – не поддаваться панике. Однако если человек хочет заранее снять депозит, никто не сможет ему этого запретить.
Новые вкладчики, которые захотят внести свои деньги на депозит, могут столкнуться с тем, что условия будут отличаться от тех, которые были некоторое время назад. Однако решение об изменении условий будет принимать уже новый владелец банка, который производит процедуру санации.
