Лжекредит: как избежать выплат по чужому кредиту

Своевременно гасить денежные займы, которые человек взял, необходимо: и тело кредита, и проценты за пользование выданными средствами. Эти обязательства регулирует законодательство. Но что делать, если деньгами пользуется кто-то другой, а на вас просто повесили выплаты?

Этот страх используют телефонные мошенники, применяя схему развода «На ваше имя пытаются оформить кредит». Аферистам просто требуется убедить жертву исчерпать кредитный лимит самостоятельно, а все одолженные средства перевести куда скажут на якобы безопасный счёт, то есть в карманы злоумышленников. Мошенники используют для своих схем развода реальные риски и страхи, так что этот дым не без огня и мошенничество с кредитами на чужое имя действительно существует.

В этой статье «Брокер Трибунал» приглашает читателей разбираться, как такое возможно, как защищаться и как противодействовать.

На ваш паспорт оформили кредит: как это могло произойти?

Узнаёт об этом неприятном происшествии человек, как правило, уже по факту возникновения просрочки. Получая звонок из микрофинансовой организации, из банка (это реже, провернуть аферу с МФО проще) либо от коллекторов о задолженности. Если никто не затруднился сверкой указанных в заявке телефонных номеров, то человек в качестве первого уведомления может по адресу регистрации получить повестку в суд. В случае, если вы действительно не оформляли такой заём — значит, это сделал кто-то другой, завладев информацией из вашего паспорта.

Личность заёмщика должны проверять? Конечно, причём все: от банков до потребительских кооперативов и МФО. В офисе всё просто — человек предъявляет документ и себя, оператор сравнивает фотографию в паспорте с лицом посетителя. Однако всё это в идеале, в то время как на практике уставший от потока людей сотрудник может оказаться не слишком внимательным, особенно если злоумышленники будут его профессионально отвлекать. Для того, чтобы подсунуть чужой паспорт и поддельную подпись.

Самый простой вариант для злоумышленников — предъявить при оформлении кредита настоящий паспорт, принадлежащий другому лицу. Поэтому если вы обнаружили утрату паспорта по любой причине (кража или просто потеря), рекомендуем незамедлительно отправиться в отделение полиции и сообщить об этом. В полицейском участке нужно получить справку об утере паспорта с указанием числа. С момента даты на справке вы не отвечаете за всё, что могут сделать при помощи вашего паспорта. Этот документ станет надёжным доказательством вашей непричастности к любым подобным аферам.

Несколько иначе обстоят дела с онлайн-кредитами, особенно в микрофинансах и на небольшие суммы до 15 тысяч рублей. В этом случае законодательство разрешает МФО обойтись идентификацией в упрощённом режиме. Например, скан-копией разворота паспорта либо фото соискателя с открытым паспортом в руках. Здесь к услугам злоумышленников все современные технологии, позволяющие подделать внешность: от старого доброго фотошопа до нейросетей, с помощью которых киберпреступники создают дипфейки.

Если речь идёт о крупном кредите, МФО проведут более глубокую проверку, а также могут обратиться за удалённой идентификацией соискателя к банкам, располагающим доступом к порталу Госуслуги РФ со сведениями о СНИЛС, ИНН, номером телефона. Однако при кредите до 15 000 руб. на практике всё обычно проще. Мошенники этим активно пользуются, стараясь соблюдать пороговую сумму и набирая малые кредиты в разных МФО по нескольку раз. В случае их успеха многократные займы по 5-15 тыс. могут образовать внушительную сумму долга, о которой жертва вероятнее всего узнает постфактум, уже при попытках их взыскания.

Кто и как может взять кредит на ваше имя?

Ситуации различаются. Их можно классифицировать следующим образом.

1. Взлом портала Госуслуги, на котором собраны все официальные сведения о человеке. Этот портал предоставляет ряд сервисов, но в случае взлома становится мощной точкой уязвимости для схем социальной инженерии, а также оформления микрозаймов на имя жертвы.

2. Недобросовестный сотрудник банка. Их деятельность рано или поздно пресекают, но до тех пор клерки могут сделать много неприятного. От оформления займов до фиктивных договоров на дистанционное банковское обслуживание со всеми вытекающими — выпуск дебетовых карт, управление счетами жертвы. Для таких целей чаще выбирают пожилых людей, которые в большинстве своём не являются активными пользователями онлайн-банкинга и годами не проверяют, что там с их «сберкнижкой».

3. Оформление микрозайма вместо карты лояльности. У каждого из нас десятки таких карт с правом на скидку в магазине какой-либо сети. Если кассир просит паспорт, многие соглашаются предоставить его для заполнения сведений. И четырёхзначный код, пришедший на телефон, охотно называют — ради привязывания скидочной карты. У недобросовестного кассира больше шансов оформить на покупателя микрозайм, чем у банковского работника, поскольку меры безопасности и контроля в обычных магазинах несопоставимо ниже.

Как узнать о своих долгах?

Если у вас нет паранойи, это ещё не значит, что на вас не повесили чужой заём. Собственные долги надлежит мониторить со всем тщанием, а посторонние отслеживать через бюро кредитных историй.

Возьмите за правило хотя бы раз в год её запрашивать и изучать, что там по долгам, процентам и компаниям, на которые они оформлены. Просматривайте, нет ли среди них лишнего, того что лично вы не брали. Обращение в базу судебных приставов не принесёт результата до обращения кредитора в суд, но гораздо проще до этого не доводить и решать проблему на ранних стадиях. Исправить свою кредитную историю после атаки злоумышленников возможно, но строго самостоятельно. С осторожностью относитесь к предложениям исправить кредитную историю за деньги — за ними также могут стоять злоумышленники, как в этом примере.

Как избавиться от кредита, который на вас повесили мошенники?

Проблема выявлена, остаётся разобраться, что делать дальше. Алгоритм следующий.

1. Обратитесь в организацию, где на ваше имя неправомерно оформили кредит, с письменным заявлением. Заготовьте два экземпляра: на вашем должны проставить отметку о принятии. Если ваш паспорт был украден, присоедините к заявлению копию справки о его утрате из полиции. Пропишите в тексте, что идентификацию проходили не вы и подпись в договоре поддельная. Затребуйте внутреннее расследование и прекращение неправомерных требований долга по отношению к вам.

2. Обратитесь к финансовому регулятору Центробанку РФ. Если проблема не решилась на п. 1, напишите свои аргументы в обращении через электронную приёмную Банка России. Особенно упирайте на обстоятельства, которые, по-вашему мнению, кредитор не принял во внимание. Кредитору придётся отчитываться перед регулятором, насколько тщательно он провёл внутреннее расследование.

3. Обратитесь в полицию. Приложите к заявлению все документы, которые сможете собрать: образец поддельной подписи на договоре, информацию о способе, дате и времени оформления кредита. Даже если злоумышленников не найдут, сам факт обращения пригодится в том случае, если мошенники будут продолжать занимать средства по вашим данным.

4. Обращение в суд. Дело это хлопотное и дорогое. Даже если докажете свою правоту и возложите судебные расходы на проигравшую сторону — будет потрачено времени и сил. Рекомендуем ввязываться в судебный процесс только в том случае, если дело зашло сильно дальше телефонных звонков с просьбой заплатить: например, до списания денег с карт, их блокировки, рисков отказа в долгожданной ипотеке. Во всех остальных случаях рекомендуем отправить трудиться в судебном процессе представителей банка, кредитного кооператива или МФО. Пусть они пытаются доказать в суде, что деньги получали именно вы, а ваше дело защищаться с предоставлением всех собранных аргументов, что всегда проще. Опять же, графологическую экспертизу подписи из своего кармана оплачивать не придётся.

Как обезопасить себя от чужих долгов в будущем?

Примерно через месяц после того, как узнали о первом долге, повторите обращение в бюро кредитных историй. Информация в него попадает не мгновенно, так что после обнаруженной уязвимости стоит удостовериться, не провернули ли мошенники номер с ещё раз. Берегите паспорт, не разбрасывайтесь его копиями. Внимательно следите, на каких сайтах вводите паспортные данные. С фишинговых ресурсов они утекут к мошенникам и могут быть использованы в том числе для оформления кредита. Не сообщайте сведения телефонным мошенникам, которые могут звонить якобы за уточнением информации. Даже если они запрашивают не банковские пароли, а вроде бы безвредный СНИЛС — всё равно не давайте, поскольку такие данные могут пригодиться для оформления кредита в МФО.